Cover
Сооснователь и генеральный директор финтех-кредитора SimpleFinance

Ориентация на клиента: как технологии меняют рынок кредитования МСБ

Российское правительство планирует запустить цифровую систему поддержки МСП, в рамках которой будет создан “цифровой профиль” субъектов малого и среднего предпринимательства, включающий помимо учредительной информации данные о банковских счетах и налоговых выплатах организаций. Появление такой платформы повысит доступность заемного финансирования для малых компаний. О том, какие еще технологии упрощают процесс кредитования МСБ, рассказывает Алексей Басенко, сооснователь и генеральный директор финтех-кредитора SimpleFinance.

Технологии повышают доступность кредитов для МСБ

Данные Банка России свидетельствуют о росте рынка кредитования МСБ. Так, за I квартал 2021 г. объем выданных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства вырос на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил более 2 трлн руб. В апреле показатель вырос ещё на 0,934 трлн руб.

Росту спроса на кредиты МСБ способствуют как реализуемые программы льготного кредитования в рамках господдержки бизнеса, так и повышенная инфляция, которая привела к удорожанию материалов, сырья, топлива и пр., что увеличивает потребность компаний в дополнительной ликвидности.

Наряду с этим появление новых кредитных продуктов, кастомизация имеющихся, а также развитие цифровых платформенных решений покрывают все больше потребностей МСБ в финансировании.

Компании из сегмента МСБ, как правило, не располагают достаточным количеством собственных средств, необходимым для активного развития бизнеса, поэтому предприниматели нуждаются в доступных кредитах. Причем под доступностью понимается не только комфортная процентная ставка и другие параметры продукта, но и упрощенный процесс получения средств, онлайн — без лишней траты времени и ресурсов предпринимателей. Банки и особенно финтехи стремятся удовлетворить этот запрос бизнеса.

Продавцы маркетплейсов уже получают кредиты в несколько кликов

Наиболее широко в партнерстве с финансовыми организациями современные технологии используют электронные маркетплейсы, которые заинтересованы в развитии своих продавцов, поэтому предоставляют им возможность через личный кабинет на платформе направить заявку на кредит нескольким банкам и небанковским кредитным организациям.

Оценка платежеспособности продавцов происходит на основе анализа их торговой статистики на маркетплейсе и динамики транзакций, поэтому предпринимателю не нужно предоставлять большой пакет балансовых документов при подаче заявки. Подписание кредитного договора происходит онлайн — посредством электронной цифровой подписи. Всё это позволяет значительно автоматизировать и ускорить процесс принятия решения, и выдавать займы в течение 1-2 дней.

Создание цифровой системы поддержки МСБ упростит процесс кредитования

Российское и международное законодательство требуют от финансовых компаний проводить идентификацию клиентов для того, чтобы подтвердить достоверность информации, предоставленной заемщиком о себе, в том числе с целью противодействия возможному мошенничеству. По мере автоматизации выдачи кредитов и роста популярности удаленного взаимодействия актуальность данной задачи возрастает, поэтому банки и небанковские кредитные организации большой упор делают на развитие технологий. Среди них сбор и систематизация информации о потенциальном клиенте, упрощение процедуры идентификации и верификации — благодаря системам, позволяющим осуществлять удаленную проверку заемщика, автоматизируются процессы в рамках противодействия отмыванию доходов, т. е. современные технологии позволяют значительно автоматизировать процесс принятия решения, включая оценку платежеспособности потенциального клиента и рисков не только для физических лиц, но и для компаний МСБ.

Такая цифровизация становится все более актуальной так как финансовые организации стремятся упростить путь клиента на каждом этапе и в том числе облегчить подачу заявки на кредит, в идеале сократив его до введения предпринимателем только ИНН компании.

Однако в настоящий момент полноценной реализации данного подхода мешают, во-первых, ограничения законодательства, во-вторых, отсутствие полноценного доступа финансовых компаний, особенно которые не являются системообразующими, к актуальным базам с данными МСБ.

Но последняя проблема постепенно решается. Банк России еще в 2019 г. анонсировал создание в рамках регуляторной «песочницы» специальной платформы, которая будет содержать информацию о выручке предпринимателей (от ФНС и других операторов фискальных данных), сведения об их операциях по расчетному счету, данные их контрагентов и др. Появление данного сервиса позволит еще больше автоматизировать и упростить финансовым организациям оценку кредитного риска, что существенно ускорит процесс предоставления финансирования предпринимателям, расширит круг компаний, которые смогут воспользоваться предложениями банков и небанковских кредитных организаций и позволит сделать продукты более персонализированными для конкретного бизнеса.

Будущее кредитования МСБ — в развитии цифровых технологий

Современные технологии, которые активно применяют кредитные организации и особенно финтехи, позволяют заемщику пройти весь процесс получения финансирования — от получения консультации менеджера, проведения оценки благонадежности клиента до получения денег полностью дистанционно. Гибкость небанковских кредитных организации позволяет им выстроить процесс, в рамках которого работа клиентских менеджеров, юристов, риск-подразделений и кредитных специалистов проходит с минимальным касанием заемщика в тех процессах, где этого можно избежать. Все это существенно ускоряет процесс рассмотрения заявки и позволяет предпринимателю не отвлекать лишний раз ресурсы на общение с кредитной организацией.

Будущее рынка кредитования компаний сегмента МСБ — это технологические платформы, которые позволяют предпринимателям получить оптимальное кредитное предложение и заемные средства буквально в несколько кликов. В настоящее время на рынке уже работают онлайн-платформы, предоставляющие возможность компаниям из сегмента МСБ подобрать оптимальный продукт для участия в госзакупках и коммерческих тендерах. Мы видим это на примере рынка банковских гарантий, которые могут быть выданы в полностью онлайн-формате на суммы до 100 млн рублей. Это как раз реализовано через цифровые платформы, работающие в связке с кредитными организациями в формате интеграции через личный кабинет или по API (Application Programming Interface).

При этом в ближайшем будущем речь будет идти о кастомизированных предложениях, заточенных под конкретные потребности бизнеса определенного предпринимателя, в частности о предоставлении быстрого и простого доступа к заемным средствам.

Сейчас процесс максимального упрощения процедуры выдачи кредитов представителям МСП тормозится из-за юридических и технологических нюансов, в том числе из-за ограниченности доступа кредиторов к данным о заемщике, однако на примере того, что Правительство готовится запустить цифровую систему поддержки малого бизнеса мы видим, что многие из указанных проблем активно решаются и компании смогут получать заемные средства быстро и легко, не отвлекая массу ресурсов предпринимателя на этот процесс. Огромную роль в развитии финансовых технологий в России играют Банк России, и Минцифры, которые в ходе разработки «правил игры» и новых проектов прислушивается ко мнению участников рынка, а также сами активно работает над созданием цифровых платформ, доступ к которым смогут получить и кредитные организации.